求求你,请说服我买理财险!
图:CTO小姐姐(保二爷版权,不能转)
1.
众所周知,二爷一直不建议买理财类保险。
不是某家公司的某个理财险,是所有的理财险。
我拒绝了许多公司的理财险广告,极大地影响了我的收入。
拒绝一次,心痛一周,以至于整个2018年,我都很心痛...简直可以叫自己保黛玉。
理财险是很大的一个保险类别,而且占保险公司保费收入的大头。
保险公司赚钱靠的是理财险。
我也想赚钱,我内心很愿意接理财险的广告。
所以,我非常真挚,诚恳地请求大家:
请说服我,给我一个买理财险的理由。
2.
先说说我不买理财险的原因:
二爷也不是从一开始就不买理财险的。
历史上,大概是2015,2016年,市面上出现过很完美的可以做为理财产品的万能险。
保底收益3.5%,实际结算利率能到7%,并且短期就能赎回。
收益高,又安全,流动性也高,我也是买过的。
但是,
这种万能险,从理财的角度来看完美,从保险的角度来看,就存在一些风险。
当时,推出这种万能险的公司,也以比较激进的保险公司为主,譬如前海人寿,恒大人寿,安邦人寿...
随着政策监管越来越严,这类产品逐渐就没了...
3.
现在,市面上卖的各种分红险,两全险,年金险,养老金等,
基本都采用【年金险+万能账户】的组合形式。
只要你看到宣传语类似这样:
第5年起,每年返还你XX万;
60岁以后,每月可以领取保额的XX%;
如果不领取,年金转入万能账户以5%复利生息,实现二次增值...
那么就中了,他就属于我说的【年金险+万能账户】型理财险。
几家主流保险公司理财险的实际收益率,我都写过:
结论是:
连续持有五十年,
如果每年年金全部取出,万能账户不留存,那么实际收益IRR只有2%左右。
如果一分钱年金都不领取,钱全部存入万能账户,
万能账户按中档收益率4.5%结算,持有50年,实际收益才能达到3%-4%。
这个收益率也并不高。
跟银行定期存款,货币基金,国债收益率差不多。
4.
有人会问:不对呀,代理人告诉我,是以5.5%的利率,复利滚存呀?
这里5.5%的利率,指的是万能账户的历史结算利率。
不好意思,
历史结算利率只代表过去,一定程度的现在,并不代表将来。
如果是中短期产品,譬如保障期三五年,历史结算利率或许有一定的参考价值。
短期来看,就算保险公司投资收益率不佳,为了保持稳定,也不敢一下子把结算利率降得太狠。
但如果长期几十年,就说不准了。
就像富民宝降息,一年内从4.7%降到4.4%,波动不算大。
但如果拉长到十年的周期,从4.7%降到3%,2%,就并不稀奇。
所以长期持有四五十年,历史利率的参考意义就不大了。
投资收益率,跟保险公司的投资水平和市场大环境都有关。
你怎么能确定未来四五十年,保险公司都能达到5.5%的结算利率呢?
所以,在测算长期理财险的实际收益时,
不看万能账户的历史结算利率,
以演示收益的中档收益率,4.5%来计算,是比较靠谱的。
对未来即不太乐观,也不太悲观,结论会客观一些。
5.
所以,
理财险就是长期持有四五十年,实际收益率3%-4%,你还愿意买吗?
或者这样来思考:
你把钱借给保险公司,事实上我们交的保费,本来就算是保险公司的负债。
30岁借出,保险公司到你80岁还给你,给你3%-4%的利息,你愿意吗?
我肯定不愿意。
这个收益大概率比不上通货膨胀率,也就是钱贬值的速度。
投资里面有个不可能三角:
安全性,收益和流动性,不可能同时满足。
也就是说,你想要又安全,收益又高,还有高流动性,随存随取的投资,那是不可能的。
但是呢,舍一取二还是可以的。
譬如牺牲安全性,我愿意冒高风险,那么就有机会拿到高收益和高流动性,譬如炒股。
而买现在市面上的理财险呢,
确实安全,但我需要牺牲四五十年的流动性,还拿不到高收益。
这就不太划算了...
四五十年的时间,我如果要急用钱怎么办?
五十年我要付出多少机会成本?错过多少好的赚钱机会?
当然,也会有人说流动性,可以用保单贷款解决。
长期险保单,大部分都可以向保险公司贷款。
一般可以贷出保单现金价值的70%-80%,利息6%左右。
但是保单贷款的利率,一般高于理财险结算利率。
你可以理解为:
我借给张三一笔钱,他将来还我,付我5%的利息。
我急用钱,张三把我的一部分钱借给我应急,要收我6%的利息。
说到底,这还是我的钱,但我要付出额外的成本。
还是不值当呀...
ps:
以上,是我不买理财险的理由。
现在你们可以来说服我。
但请不要提强制储蓄。
二爷能妥善安排自己的钱,不需要强制才能储蓄。
但我是真心想被说服,
不想2019年,也一直心痛呀...
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保二爷
暂时就叫我保黛玉吧...